Деца набирателни застраховка дали има смисъл да го купя, nsmirnova - с блог

Децата - цветята на живота, и малцина ще спори с това. Въпреки това, той е доста скъпи цветя по отношение на съдържанието, особено по отношение на достъпа до университета. И ако се роди дете, родителите неминуемо ще трябва да се мисли за това как да го запазите на висшето образование, защото вероятността от напълно безплатно образование е незначителен.

Застрахования. Във всички програми, застрахованият е възрастен, най-често - родител или настойник на детето, което спестява за образование.
Застрахования. Има две възможности: При някои програми, застрахованият е осигурен, (майка), а в някои - едно дете, което спестява за образование. Каква е разликата? Фактът, че на децата спестявания програма има условие, че след изтичане на срока на програмата, ако осигуреното лице почине преди това време, бенефициентът получава плащане от застрахователната компания. Това е живота и здравето на застрахования се поставя като условие за плащане. Въпросът е в какво състояние е да се избере: дали да се свърже изплащането на наследствени права на детето, преди да влезе в университета или майка.
Бенефициент. Има 2 основни варианта: или получателят е родител, или - самото дете. Това бенефициентът получава плащане в края на програмния период.
Рискове. Дали основният риск, който често се включва в детската спестовна програма - е рискът от (защита) вноски освобождаване. Когато в случай на инвалидност (а понякога и смърт) на застрахованото лице застрахователната компания продължава да плаща вноски в рамките на програмата, както и точната сума до края на срока пак ще бъдат платени. Това е наистина желания риск, което осигурява натрупване на необходимото количество от определена дата. Също така част от застрахователните компании дава възможност да се направи програма на допълнителни рискове: смърт на застрахования по някаква причина (или просто по случайност), увреждане, диагностика на критична травма заболяване, нараняване, както и хората с увреждания и за детето. С включването на тези рискове се случва по-скъпа програма, това трябва да се разбира.

Така че, като цяло, детски програми могат да бъдат разделени на 2 групи, които ние сега ще погледнем по-отблизо.

Вариант 1. застрахования - родител, бенефициента - детето. Най-често тя предлага следните програми. Вие като родител застрахова живота си за определена сума в полза на детето докато детето навърши определена възраст (обикновено тези програми са направени на 17-или 18-тата годишнина на детето по време на прием в университета, но можете да направите програмата и за по-дълъг период от време) , Ако живеете до изтичането на срока на програмата, детето получава определения сума.

Но ако не живеете - варианти са възможни: в някои детски програми за застраховка на детето все още ще получават фиксирана сума в края на програмата, а в някои програми на застрахователната компания просто връща сумата от вноските, плащани по програмата, направена в момента на смъртта. Вторият вариант, разбира се, е по-малко интересни, защото Това не решава проблема с натрупването на гарантирано необходимото да се запишат детето в колеж сума, така че ние не смятаме.

Да разгледаме случая, когато детето е във всеки случай в края на програмата получава гарантирана сума. Например, има една жена, на 32 години, а тя има дете е на 2 години. Тя иска 15 години да се натрупват гарантирани колежа си образование на 500 хил. Разтрийте. в размер на 100 хиляди. за всяка учебна година. Такава програма ще струва една жена около 34 хиляди души. Разтрийте. годишно. След това, след 15 години на 17-годишната му дете ще получи най-малко 500 хил. Разтрийте. (И благоприятна ситуация на финансовите пазари - още повече, че около 600 хиляди рубли, дължащи се на допълнителния доход, генериран от застрахователната компания ..). Ако тя напуска този свят преди изтичането на застраховка на децата, бебето си още в 17-тата годишнина ще получи 500 хил. Разтрийте.

Детската спестовна застраховка програма може да включва допълнителни рискове, като например:

Смъртта на застрахования по някаква причина (т.е. майка), и в същото време плащането на смъртта ще се увеличи, но сумата, която детето ще получи, ако родител ще живее до края на програмата, няма да се увеличи;
Смърт в резултат на злополука (NA) родител - в този случай, ако родителят умира преди края на програмата от Народното събрание, се увеличава за плащане, но ако умре по друга причина, или да умре преди края на програмата - плащането се не се увеличава;
Хората с увреждания в резултат на злополука - заплащане се случва, когато увреждането на родителя;
Травма родители в произшествие;
Основно диагноза на критична заболявания родител (например инфаркт на миокарда);
Освобождаване от заплащане на такси майки според програмата (в случай, родител на увреждане 1 или 2 гр. Застрахователната компания започва да се плащат такси според програмата вместо родител, докато той се оттегли инвалидност). В някои детски предавания, този риск е включено като първоначално по подразбиране;
увреждане на детето в резултат на злополука;
нараняване на детето при инцидент.

Аз лично имам такава програма, когато предприятието майка е застрахован, и подходящ за деца бенефициент, това повдига много въпроси:

какъв е смисълът на детето му плащат, когато предприятието майка умира в края на програмата, а не наведнъж? Представете си ситуация. застрахователят обикновено е родителят, който получава повече от друг. И сега семейството е лишено от родителя, когато детето е, да речем, 5 години. Плащане от застрахователната компания на семейството ще получи само 17-тата годишнина на детето, 12 години по-късно. Това семейство ще направи до този момент?
Представете си 17-годишният дете, току-що получи голяма сума пари. Не е факта, че той ще бъде в състояние да се разпорежда с тях правилно. Със сигурност ще помогне на родителите, тогава какъв е смисълът от това на детето, а не на бенефициента родител?
представете си една неприятна ситуация - дете почина преди изтичането на програмата. За какво тогава го продължите? Родителите са склонни да се затвори рано (и безполезни, а от емоционална гледна точка), и да загубят някои от направените вноски.
Граф. Годишно плати 34 000. За да гарантира 15 години, за да получите 500 хил. И ако 34 000. На година заделени в шкафчето, то след 15 години ще има 510 000. Разтрийте. В същото време от таблиците на пари, ако не друго, винаги можете да се вземат и от осигуряването на тяхната програма рано да се вземе това не е възможно, без да загуби. Това означава, че от гледна точка на натрупване на капитал и съхраняване на такава програма не е подходяща - инфлацията ще убие всички от спестяванията си.
Ако говорим за защита на семейството. Например, ако една година заминават на банков депозит със 7% до 30 хиляди души. Разтрийте. и по-рисковано да се купи отделно конвенционален застраховка живот в случай на смърт и инвалидност поради някаква причина, в продължение на 15 години в размер на 500 хил. търка. с годишна вноска от около 3 хиляди души. търка. (За 32-годишната жена), а след това през последните 15 години ние ще трябва да депозира в размер на около 800 хиляди души. Разтрийте. В същото време през последните 15 години ние ще похарчи за застрахователния риск 45,000. Разтрийте. (3000. Годишно). Общо забавяне всяка година на 33 000. Разтрийте. (30-ти -. Депозит и на 3 хил. - На застраховка), ние сме 15 години по-късно, които получаваме 800 хиляди рубли .. Защита в случай на смърт, е същият като в застраховка на децата, но плащания не трябва да се чака до 17-тата годишнина на детето. В най-лошия случай, преживелия родител ще постави тази сума в същия депозита и напуснете преди 17-тата годишнина на детето. Толкова много, за вноските на защита.

Ето защо децата спестявания програма, когато предприятието майка е застрахован и бенефициента - детето, когато аз не го препоръчвам.

Вариант 2: Застрахованият - детето, бенефициентът - майка. Има и програма, в която застрахованият не е родител, но пряко от детето. В този сценарий, плащането е извършено, ако детето умира преди края на програмата. Тогава той изплаща натрупаната сума с възможно леко натрупани приходи (обикновено 5-6%). Някои застрахователни компании изискват следната допълнителна функция: когато програмата приключи, застрахован (майка) може да издаде допълнително споразумение и заповед на плащания на вноски за период от 5 години, т.е. само за периода на обучение в университета на детето.

В рамките на тази програма, бенефициентът не е дете, и родител или настойник (дори и ако застрахователят не действа родител, и трето лице), така че, ако детето живее до края на програмата, този родител ще получи плащане от застрахователната компания и че тя ще се разпореждат с парите, получени.

В тази програма можете също да се включи допълнителен риск за освобождаването на осигурените лица от заплащане на вноски. И тогава, ако притежателят на полицата получава увреждане 1 или 2 групи, или умира преди края на програмата, застрахователната компания продължава да допринася за програмата, вместо, както и точната сума все още ще бъдат натрупани.

Помислете за пример. Жена (33 години), придобити на програмата за моя 3-годишно дете. За 17 години тя планира да спести около 25 хиляди души. Евро за дете на обучение в университета. Една жена е по-удобно да плащат на всеки 3 месеца, а от една година. След това, на всеки три месеца ще плати около 400 евро до 14 години са гарантирани за да получите около 25 500. Евро (и благоприятна ситуация на финансовите пазари, като тази сума може да се увеличи до 31 хиляди души. Евро). Когато детето навърши 17, тя иска плащанията са извършени в рамките на 5 години, т.е. всеки 5-6000 години. евро (в зависимост от това колко пари ще бъдат натрупани до края на срока на програмата).

Подобна програма е по-интересен от предишния, въпреки че не е без недостатъци:

тук е напълно отсъства застраховка в случай на смърт и инвалидност, за които родителите ще могат да се плаща от застрахователната компания. Същата ситуация: родител умира в семейството, който донесе най-много приходи, и е било осигурено за детската спестовна програма застраховка. Детето ще получи очакваната сума, например, от 17 години, но семейството ще направи до този момент? Те се нуждаят от пари за възстановяване на финансовото състояние, а това изисква различен, по застраховка живот основният източник на доходи.
на факта, че получателят е родителя (или настойника), а не дете, реши да се насочите разходи, натрупани средства проблем. Не е проблем, че детето няма да бъде в състояние правилно да се разпореждат с парите, получени.
ако детето умира преди изтичането на програмата, родителите не трябва да го затворите рано - те ще се свържем с размера на вноските, платени в пълен размер.
Ако говорим за рентабилност, тази програма е интересно. Ако веднъж годишно, за да държи на разстояние за Евро-депозит в банката на топ 20, дори и при 4% 1200 евро, след 14 години там се формира около 24 хил. Евро (което е по-малко от гарантирания размер на 25 500. Евро) и този депозит няма да бъде в състояние да осигури гарантирана натрупване на сумите в случай на смърт или увреждане на застрахования. Така че детската програма е интересна алтернатива на депозита.
Ако сравним тази детска програма на депозита и, депозитът е, разбира се, ликвидност: можете да го премахнете с максимален размер до загуба на интерес, но без да се губи сумата, която постави върху него. В случай на предсрочно прекратяване на договора за застраховка, най-вероятно ще бъде в състояние да се възстанови само част от вноските, които се заплащат. Но това е един плюс: ще бъдат мотивирани да донесе на програмата до края и спаси детето от правото на образование сума.

По този начин, говори за детската програма, по-добре е да изберете тези, при които застрахованият е дете, и бенефициента - родител (настойник).

И още нещо. Осъществяване натрупване застраховка на децата не решава въпроса за финансовата сигурност на семейството в случай на загуба. Да, ако родител, който има най-висок доход в семейството, почине или е изведена, можете да бъдете сигурни, че образованието пари на детето ще се дължи на натрупването на застраховка на децата. Въпреки това, с изключение на тази програма е да насърчават да издава обикновени застрахователния риск (спешно) живот основният източник на доходи, за да се плати в случай на напускането му живот, увреждания и други проблеми в семейството е имал средства за възстановяване на финансовата ситуация.